如何擺脱債務
方法1：擺脱債務
1、不要再增加新的債務。如果你的信用卡已經用爆了，把它剪為兩段，扔了它。如果你還有其他的信用卡，也剪了扔掉。只保留一張信用卡，其餘的都毀掉。類似的"便利"卡，如加油卡、百貨公司卡等等，也都剪了，扔掉。只用保留的唯一的一張信用卡買一些急用的東西，並且你確定能夠在短時間還上這個消費的錢，這樣你就控制住了你的消費支出。
2、記帳消費支出。你用了哪些錢，把它都記下來，養成記帳的習慣。很多人覺得這個做法很煩，沒什麼用。但是，這確實是幫助你擺脱債務的關鍵。你有負債，那是因為你花了你還沒有擁有的錢。你可能會像多數負債者一樣，你的債務並不是來自一件鉅額消費，而是點點滴滴的日積月累的小額花銷。弄清楚你的錢都花到哪裏了，這是避免更多債務要做的第一步。每月中至少一天，記下你花的每一筆錢，哪怕只有一分錢也要記下來。
3、花銷分類。把每月的花銷分成有意義的類別，比如分成必買類、應買類，和可買可不買類。必買類是如果不買會帶來危害後果的東西，比如食品、房租、藥品、寵物食品等；應買類是需要購買但是不買也可以堅持一段時間的東西，如工作穿的新衣服、健身卡等；可買可不買的是並不需要，只是增加生活品質的東西，比如雜誌訂閲、報紙、有線電視、每週和朋友喝咖啡、手機短信等。將每月的花銷分類後，你可以清楚地瞭解到錢都花在哪裏，而且可以計劃出需要砍掉哪些支出。你不一定要砍掉所有應買類和可買可不買類東西的支出，但起碼可以有了一個初步的瞭解。多一項支出，就會推遲一點時間還清債務。對於信用卡上的債務，每月償還的時候一定要比最低要求償還的數額高才好，否則會用極長的時間來全部償清此類債務。例如，一張信用卡上1000元錢的債務餘額，利息19%，你如果每月只還最低限額26元的話，要用5年的時間才能還清。按這樣每月只還最低限額，總的付款額會是1556.40元，也就是説付的利息是556.40元。採用只還最低限額的方法相當於給信用卡公司多還了你借錢數的55%。
4、根據你目前的花銷記錄作一個預算。根據你上個月記錄彙總的每個分類項的消費總額，制定下個月的預算。這個彙總數字會大得讓你流汗吧？目前，只是把它寫下來。如果你上個月花了250元錢買衣服，下個月的服裝預算也寫250元。如果你上個月給車加油用了200元，下個月的汽油費預算也寫200元。
5、找出還債的起始數。看看你的新的預算，應該能找出在哪些地方可以省下來錢。也許某些分類項下你還需要增加花銷。通過砍掉一些開銷，你會發現日子還能夠過下去，而且省下來錢了。看看你的飲食開銷。如果你要嚴格控制卡路里攝入量，第一件事要做的是什麼？不要吃過甜過油膩的食物，是不是？節省飲食開銷關鍵的是要現實。你有沒有過一開始信心很足，買了健身卡可是從來沒有用過的經歷？你有沒有每天工作前買一杯4元錢的咖啡，或是每天喝兩罐可樂，或是每天抽一包煙，也就是每天要花點零錢的習慣？如果是這樣，你的預算就大有瘦身的餘地。在結束這個聯繫的時候，你應該可以提出一個錢數，用來減少你的債務。記下這個數字。在日常的記帳中，如果你不想記下每一筆開支，那麼只記下你想壓縮開支的那個類別項的消費的錢數。你的記錄數字可以告訴你做得怎麼樣，有了預算在心中，買東西就會理智得多和節制得多。
6、找出你的負債狀況：欠多少錢？欠誰的？條件是怎樣的？債務會讓你感覺壓力很大，因為你並不清楚到底欠債多少？收集你的帳單，做一個列表，或者是電子表格，把你所有的欠賬都記進去。寫下所有的相關事實，包括債權人的名字、帳面餘額是多少、每月最少還款額，以及利息。
7、開始還債吧。用你從上面第4步預算中省下來的錢，來還欠賬款。如果你有多項欠賬，那麼把它們分出輕重緩急，用省下來的錢，先還優先考慮償還的賬目，是個不錯的注意。你是不是有已經過期的債務，債主守在門口等着要錢呢？你是不是有利息超高的債務？優先還這些債。假設你在第4步可以從每月預算中擠出250元錢用來還債，在第5步你列出的欠債中，欠一家百貨公司信用卡上的債務2000元，利率是19.5%；維薩卡上債務1000元，利率11.5%；以及學生貸款債務25000元，利率5%。你應該對最低利率的債務償還最低要求的付款，將擠出的250元錢用來多還最高利率的債務，在這裏就是那個19.5%利率的百貨公司信用卡債務，哪怕實際上學生貸款償還的利息數額是最高的。同時你要考慮，如果你已經在對最高利率的債款付每月最低50元錢的還款，加上250元錢的還款額後，你就可以每月支付300元用於還那個最高利率的欠款。一旦還清，你就有了更多的還款錢數用於還其他的欠款。你可以將這個300元錢增加到還下一個債主的還款中。每一項債務都比以前變得好還多了。
8、洗洗，沖沖，再繼續。開個玩笑，你知道我的意思。是不是這個清賬過程變得比以前容易多了？一旦搞清楚你的開銷和欠賬後，再來堅持還款，就會變得越來越容易。隨着時間流逝，在堅持還款下，你的債務範圍在縮小，會有更多可支配收入（參見下面的小提示），增強還款能力。按照優先級別堅持逐一償清每項債務。在你還清了便利卡和高利率信用卡上的所有債務後，給這些公司打電話，撤銷你的帳户。
9、不要放棄。你不是一天得到這麼多的債務的，所以也不要急着一天就還清。快速還清債務的方法是不存在的，但是學會了如何控制你的債務，會讓你心緒平靜下來，有精神去追求其它更有意義的生活。
小提示
有3種方法可以決定優先償還哪項債務。先償還利率最高的債務，先償還最大的債務，或是先償還利率最低的債務。每一個都有自己的優點。先償還利率最低的債務，可以看到償債快速進展，獲得心理滿足感；先償還利率最高的債務，是最有效地利用金錢回報的方式；而先償還最大的債務，則給你一種卸下包袱的感覺。重要的是要有行之有效的方法。如果你想買什麼東西，那麼你存錢，存夠了然後你買下來。如果是借貸消費的話，一定要確認這個消費是你絕對必須的，比如説房子和汽車。不要借貸去買傢俱、小家電或是去度假。如果你不能夠用現金消費什麼東西--那麼就不要去消費。
在還債時，對每項欠債只還最低要求的償還額，但是對帳面欠債餘額最少的債務例外，先集中力量還清它。這項債務還清後，換到下一個帳面欠債餘額最少的債務，集中力量還清它。這也是一種精神勝利法。它讓你堅持你的計劃，因為你能看到成果看到進展。
用現金購物是一種安全的方式，避免財務差錯和銀行收費。如果你去商店只帶了50元錢的現金，那麼你最多隻能買50元錢的東西。（隨身帶一個計算器）人們每天都損失錢給銀行。
你能夠掙很多錢嗎？很多人都能想出輕輕鬆鬆來錢的方法。你有什麼技能或是愛好，能夠從中掙到錢嗎？你有什麼存貨或是能夠造出什麼東西，讓人願意在某個地方比如淘寶網上購買嗎？如果你能生錢，那麼可以拿這個錢直接去付欠賬，長期下來，這可能會是你的一項新的財源呢。
記住：最少限額地付欠賬最終會讓你付出最多的金錢。付的比最少限額多，可以讓你快速減少欠賬的帳面餘額，使最終付出的錢數較少。要知道某些債權人可不願意看到你這樣做。
儘量使用現金消費。用現金消費跟刷卡消費相比，有更明顯的心理作用力。它會讓你覺得在花很多的錢，這樣就能控制住消費慾望，讓你少花些錢。
先給自己付錢。負有債務的人們，多數都是先給債權人付錢，最後自己再用剩下的錢。在預算中增加一個分類項，“意外基金”，幫助你建立一個救急的錢款，應對意外支出。一般建議是在這個意外基金中存入相當於你3-6個月日常開銷的錢數。不要設立得過多，把自己搞得壓力很大。只要記得存這樣的一筆錢，用來應對意外的情況，比如給汽車換變速箱，哪怕一開始很少，也是一個好的開端。
畫一張表，表示出針對某一債權人你有多少欠賬，按照利率從低到高排列，列出你欠所有債權人的所有欠債。開始每月還款給這些債權人。當某一項債務完全還清，把過去每月用於還這個債務的錢拿出來，加到還第二大的債務的還債資金中去，直到你將除了最大債務之外的所有債務還清。這個時候你可以把過去用於還所有債務的錢集中起來來還那個最大的債務，通常情況下很有可能就是你的房貸，你會以比你想象快得多的速度把房貸還清。你也可以跟你的當地銀行或是信用社談，看看他們有沒有加速房貸還款的方案。這些方案可以幫助你快速減少房貸的本金，從而減少你貸款的利息數額。
如果你真的需要這方面的幫助，可以考慮加入當地類似房貸小組這樣的組織。
如果債權人讓你感到受威脅，你害怕接他們的電話或是看他們的來信，靜下來，做一個深呼吸。沒關係的。我會挺過去的。再做一個深呼吸，接下來給他們打電話。或是更好的方法，給他們寫信。如果這個公司決定把你告上法庭，你得準備好證據，説明你在準備還債。絕大多數的債權人還是希望跟你繼續保持關係的，找到解決問題的辦法。當你主動打電話或是寫信解釋你的處境，你會發現他們會願意幫助你，提供新的條款方案，讓你能夠重新控制你的債務。
你也可以找信用諮詢服務解決你的財務問題。如果是要花你自己的錢，確保先向信用諮詢機構問清，它們都提供什麼樣的客户服務。通常信用諮詢機構每個工作日任一工作時間都會有人接待你，和你交談。要是信用諮詢機構在電話中要你留言，然後才能和客户服務代表談話，那麼要留個小心。這可能是該信用諮詢機構人手緊張的跡象，無法滿足客户的需求。確保先了解諮詢的費用，管理模式和教育課程是怎樣的。
聯繫你的信用卡公司。聯繫你所有的信用卡公司尋求幫助。他們不可能免除你的貸款，但是他們可能會願意降低你的利率。如果你目前的利率是12%或更高，向他們請求能否減半。他們為什麼會答應這麼做呢？因為債權人也不希望看到你的貸款爛掉，他們想收回本金。當然利息高他們會很喜歡，但是如果他們感覺到你有可能爛掉這筆貸款，也許會轉而求之以一個較低的利率。
考慮採用一項債務集中貸款。你可以把你所有的債務抽出來集中放到一個貸款帳户下，這個貸款帳户利率低而且是固定的。這個集中貸款帳户每月向你的各個債權人還錢，你只用每個月給這一個貸款帳户還錢就好了。
要明白信用卡公司不是你的朋友。他們希望你留在信用卡債務中，每月還最少的還款額，還一輩子的錢。（他們把你的信用卡還款額列為他們的資產。）所以你應該把你的這些信用卡欠賬一一都還清，然後等上一兩個月後（不要用任何信用卡），認真考慮撤銷這些信用卡帳户。使用你的支票帳户銀行發給你的借記卡，會對你更加有利。使用借記卡讓你還能享受使用“塑料卡片”購物的方便，但是這個錢是從你的支票帳户上存款餘額扣除掉的，避免了產生欠債。在你還清了信用卡上的債務一兩個月後再撤銷它，可以在信用報告列表上得到良好的記錄。
房產換貸款。給你的房子換一筆利率較低的房貸，可能也是你所需要的減少債務的方法，這樣可以用每個月在房貸上少還的錢，去還其他的債務。當心：如果這麼做的話，你的房子會有“風險”。
不要把債務集中處理或者請教信貸諮詢機構當作你的第一選擇。這些應該是最後的選擇！儘管看起來這些方案很有吸引力，但是如果你學着自己做，一項一項還清欠款，會讓你學到處理這些債務問題的技巧，並且避免再度陷入債務危機。
你可以通過 AnnualCreditReport.com 在每一年中從三家公司任選一家得到一份免費的信用報告。
拜訪信用諮詢專家。信用諮詢公司是通過提供減輕債務方案來幫助消費者處理債務問題的。基本上就是，你跟一個顧問會談，拿出一個重新償還你的所有貸款的計劃。該顧問會代表你跟你的債權人談判，爭取較低的利率，這樣可以減少你每月的還款額，並且不會影響到你的信用等級評分。信用諮詢顧問可以是為私營公司工作的，也可以是為政府或者非營利組織工作。提醒：這些人所做的大部分的事情，你自己也可以做。讀那些印刷的小字，確認你明瞭任何收費的事項，確認你的信用評分不會因此而受負面影響。
警告不要給機構過多的個人資料，它們都會輸入電腦保存的。保持對話簡潔和有禮貌。不要回答有關個人的問題。
如果你拿出來還債權人的錢比欠的錢要少，信用報告會留下不好的紀錄。最好是每次完全還清信用卡上的帳面餘額。
不受發薪日提前貸款的誘惑，不管有多大的代價。這貌似一個快速“解決”方案，但會帶給你滾雪球似積累的債務問題。想都不要想發薪日提前貸款方案，去向其他資源借錢：家人、朋友、互助會等。
習慣性的消費和記賬會演變成有害的嗜好，就像染上煙癮、酒癮或其他不良嗜好一樣。亂花錢從心理分析上講是一種逃避表現，或者是用來掩蓋更嚴重的問題。如果自己無法控制花錢，已經成為嚴重問題，建議向專家諮詢，和/或向互助會諮詢求助。
有些信用卡向你提供低利率的轉移你的欠賬的服務，對此要當心。他們默認的利率之高，幾乎總是會帶給你更多的債務。
不要急於求成。撤銷還在運作的信用卡帳户可能會降低你的信用等級分數。它會縮短你的信用記錄的時段，讓你顯得不那麼值得信任。同時在決定撤銷何種信用卡上也要慎重。最好是保有歷史較長的信用卡，撤銷較新的信用卡。
